「保险」到底保险吗?

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转自知乎:「保险」到底保险吗? - 知乎

1、保险业的本质就是保险公司和客户之间对赌,而保险公司押的是大概率,用户永远押的都是小概率事件。从整体上分析,客户的总体收益永远是亏损的,对不对?
2、有没有什么法律或者规定来限制保险公司用拆东墙补西墙的方法来兑现用户承诺的呢?
3、保险这个东西,在人民生活中普及才不过几年,那遥远的多少年以后的利益怎么去保证?是不是如果有严重通胀、战争等情况,这些都化为乌有

sky 的回答

不知道楼主听没听过盘子的故事,看完下面这个故事,很多关于保险的话题都会明白了:

100个学徒工来到一家五星级大酒店学习厨艺,他们要勤勤恳恳学习十年才能出师。学徒们的薪水不高,一年只有几百块,但是五星级酒店的餐具都非常名贵,一 个盘子要1000块钱。如果哪个学徒不小心打坏了一个盘子,那么他不仅要倾家荡产来赔偿这1000元钱,还可能会被开除,不能再继续学习和工作。因此学徒 们都非常小心谨慎,但还是每年都有人打碎盘子。

这一年,酒店来了个聪明的财务,他提出了一个方案:如果每个学徒每年愿意交一点点钱,把这些钱集中起来,那么无论谁打碎了盘子,就用这钱来赔偿盘子,而且 学徒们都不再受到处罚。大家都觉得这个方案很好,都愿意花一点点钱买个心安。那么需要交多少钱呢?聪明财务就问大家:“你们一年之内大约会打碎几个盘 子?”大家想了想答到:“大约四个吧”(预定死亡率)。那么假定一年内需要赔偿四个盘子的话,就需要每个人交40元钱。聪明的财务又建议大家聘请一名经纪 人来帮助大家管理这些钱财。按照当时的市场情况,雇佣一名经纪大概一年需要600元,为经纪人租个办公室要400元(预定费用)。这1000元的费用分摊 到每个学徒身上是10元,这样算下来每个学徒一年只交40(保障成本)+10(费用)=50元,就可以打碎盘子不被开除了。(短期消费险诞生了)

可是这一年大半年过去了,竟然还没有人打碎盘子,这时候,一个平时做事最谨慎小心的人想了,我是最不可能打碎盘子的,这一年损失50块钱,十年也是500 块啊!不行,我得找财务去谈谈。小心人跟财务这么一说,财务说:那简单,你不想交就不交呗,反正出了事风险自己承担。小心人想想又觉得不踏实:万一我打碎 了盘子还是赔不起的,有没有两全其美的办法啊?聪明财务脑子一转,既然他想要拿回本金,我就要多收他一些钱,用这些多收到的钱去投资,用投资的收益把他的 本金赚回来。那么现在的市场收益率大概是12.4%(预定利率,现在保监委规定预定利率不得大于2.5%)。通过计算10年后要想拿回本金,现在就收取 40(赔盘子)+10(费用)+50(为回本投资)=100元。于是聪明的财务说:我也相信你不会打碎盘子的,但是万一的事情谁也不敢担保,要不你看这样 吧,你每年交100块押金(两全险),如果打碎了盘子这押金就没收了,如果十年都没打碎,到时候1000块钱我原样还你。小心人自己一算,几年内打碎了盘 子,本来要赔1000的,现在如果十年中途打碎只要赔几百,如果十年都没打碎盘子,自己一分钱都没损失,确实两全其美!“但是咱们得有一个约定”财务又 说,“你既然按100交押金了,这十年都得交,中途也不能再把押金取回,否则要算你违约。”小心人想想自己总归不亏,就一口承诺:“没问题!”(两全保险诞生)

这一年小心人果然没有打碎盘子,看见其他工友大都损失了50块钱,他不禁得意起来,把自己的方案告诉几个好朋友。很快一传十十传百,大家都觉得自己没那么 倒霉就是那个会打碎盘子的人,于是纷纷要求交押金。财务也很乐意,于是第二年一下子收了10000元押金。财务留下4000元准备赔盘子的钱,1000元 费用,剩下5000元就去投资,这一年市场非常的好,投资回报率升高到了15%(利差益,预定利率12.4%),而且这一年学徒们打碎的盘子也只打碎了3 个(死差益),雇佣的经纪也只花了500(费差益)。到了年底,还赚了不只一个盘子的钱。

听说了这个事情,小心人又不平起来,他找到财务说,原来你用我们的钱去赚了那么多钱,却不分给我们,太不公平了。财务想了想说:我赚钱是靠自己的脑力体 力,也有我的功劳。要不这样吧,你再多交点,每年150元(分红险),十年后我不仅还你1500,还每年把盈利的70%分给你,如何?小心人一听,觉得这 样更划算,于是自己马上交了150,回去还鼓动别的工友也多交一点。

这一年恰逢股市大涨,财务赚了很多,到了年终,大家一看自己的帐户,非但没有像去年一样花掉50块,反而还多了几块钱红利。于是财务鼓动大家说,明年行情 还会很好,大家不如把自己不急用的钱都给我吧,除了扣除帮大家赔付打碎盘子的保障成本40元钱,以及扣除管理费用10元。其余多给我的钱我帮你们运作,我 每个月给你们结算利息,而且是利滚利。“可是我们交了那么多钱,万一要急用咋办呢?”有人问。财务说,那没关系,这部分钱急用的时候你们可以随时取出(万 能险)。“那你要投资亏了怎么办?”又有人担心的问道。“放心吧,我给你们承诺每月给大家的利息不会低于0%的。而且年利率一定在2.5%以上”,众人一 盘算,我们哪里懂什么投资运作,财务是个聪明人,交给他放心!于是众人你150,他180的都交了出来。 (万能险)

第三年年末,大家帐户上果然又多了若干盈余,有人感觉赚的真不少,但也有人感觉投的钱不少没有赚到心目中所想要得到的钱。他们又找到了聪明的财务,财务 说:收益高的项目当然有,但是风险也大,如果你们不怕风险,我可以帮你们投到这些项目中去,这样吧,我帮大家设置几个投资的帐户,其中有风险高的,有风险 低的,大家可以根据自己的偏好来选择投资的帐户,选择好了,我来帮你们运作,我每年只按帐户价值的百分之几收大家一点管理费,其余赚多少都归你们,但是万 一亏了,请大家也别怪我(投连险)只要存满五年,我连手续费都不扣。大家感觉这样能赚到更多的钱,于是就把所有的钱交给了财务。

这时候来了一个新的学徒,众人纷纷向他解释这个项目的吸引力,劝他多拿一点钱出来。新学徒听得一头雾水,最后终于搞清楚来龙去脉,说:不就是交50块钱赔盘子吗?我家庭困难,不把这20%的工资都押进去行么?

从故事中,可以看到保费是由三个部分组成的保障成本+费用+投资的钱=保费。

其中无论你购买的是消费型险,还是分红、万能、投连险,每年的保障成本和费用都被消费掉了。

保险公司之所以能返本、分红、付息,无非是在拿客户的钱去投资,然后把投资收益再分给客户。

而且由于保险公司的投资项目不可能太过激进。所以保险公司的投资收益都是比较低的。

所以建议客户:尽量购买消费型保障功能的保险,这样可以用非常低的价格购买的很高的保障。然后把省下来的钱投资到其他能带来更高回报的投资项目中去,如债券、基金定投等。这样客户的资金的使用效率会更高。

思考:
在上面的故事中,随着故事的推进,人们的关注点在改变,开始关注的是保障,随着事情的发展人们的关注点越来越重视收益而忽略了保险的本质。想想现在的保险行业和保险市场是不是这样呢?所以还是建议大家再买保险的时候不要过多考虑资金回报,而应该重点考虑保险保障的本质,个人对于风险的厌恶才应该是购买保险最原始的初衷。

联系自身

我是 17 年 10 月买的保险,当时单身,平常有没有什么大的开销,虽然工资也不高,但这样下来,每个月手里还是会有 1-2 千的存款。作为经济稍微独立的自己,想买的太多,欲望太多,导致每个月房租、吃喝加上乱七八糟的东西,差不多都是 “月光“。当时不知道是怎么泄露了自己的电话号码,保险公司就打了过来。懵懵懂懂的我心被忽悠得七上八下,什么“现金价值”、到期返还本金+20%的利息,还有什么附加险。一开始买了一份行无忧两全险,附加一个意外伤害险,一共 600 多。后面就感觉捅了马蜂窝了,各种保险公司,一个接一个的打电话给我。又是天花乱坠的一顿海聊,谈的我是云里雾里,然后又在同一家公司买了一份关爱今生两全险,附加一个重大疾病保险,一共3百多。两份险总的差不多一个月要交 1000 块左右。

等我下载了两份电子保单,仔细看过之后才发现自己上当了。买的主要险种都是两全险,美其名是有现金价值的,但算算肯定是没有推销小哥讲得那么多,保额也没有那么高。另外的两份附加险属于消费型险种,到期之后就自动清零了。现金价值没有想象中的那么高,保额也不高,保险范围还有各种不赔的情况看得我一脸懵逼。一开始我一直觉得后面附加的消费型保险不好,前面的两全险虽然没什么利息,满期保险金也要好久才能拿到,但起码是个期待啊。看了这篇文章豁然开朗。突然想到我为什么要买保险的,并不是保意外的,而就是冲着推销小哥说的那个点,既能保险又能存储还有利息,到期还能返还。然后那个推销小哥,还说作为会员还有礼物送(虽然最后也没送)。这样的我根本就不应该去买保险,有点被蒙蔽的感觉。

今年发现了支付宝里的蚂蚁保险,惊为天人。相互宝提供 30 万的大病保险,参与进来的大家共同分摊保险金额,没有保险公司赚差价,每期的账目清楚。这不仅是对自己的一种保障,还能帮助到别人,感觉很有意义。好医保属于消费型保险,每个月交 19 块左右(有医保),一年交 230 块,就能获得一般疾病及意外医疗保险金 200 万,100 种重大疾病医疗保险金 400 万。交一年钱就保一年,非常自由。养老金和教育金设立得也非常有意义。承担保险的公司也是国内的大牌、老牌保险公司。蚂蚁保险定位就很准确,保险就是保险,不参杂其他的盈利性目的。一年只用交保费部分,自己结余的钱想干嘛干嘛,投资理财,或者买车买房都是实事。算算到现在,我大概多交了 2 万左右的保险费,这些钱原本是可以存下来的。

作为过来人,建议不要在对保险一无所知的情况下,一脚就踏进来。这样很容易被人忽悠。年纪小一点,刚刚独立的年轻人,最好跟爸爸妈妈商量一下,在有社保的情况下,商业保险是否有必要购买。还要理清楚保险里面的所谓两全险,这是一种投资回报低周期长的保险,作为投资理财的一种方式是不合算的。

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